В этой статье:
Рассмотрим основные нюансы грамотного использования кредита.
При выборе банка обращайте внимание не на ставку по кредиту, а на переплату по кредиту.
Переплату по кредиту легко посчитать зная свой ежемесячный платёж. Когда стоите перед выбором, то сравните предложение одного банка не обращая на ставку и предложение другого. И по переплате в конце графика платежей сможете понять какое предложение выгодно. Потому что иногда бывает так, что при более низкой ставки переплаты у вас выше. Это происходит из-за того, что банк «зашивает» в кредитный договор какие-то комиссии, дополнительные страховки и т.д.
Внимательно изучайте договор.
В кредитном договоре важно обратить внимание на следующие пункты:
— есть ли по условиям договора какие-то комиссии или страховки;
— условия досрочного погашения. Через какой период вы можете досрочно гасить кредит. Существует ли минимальная сумма, которую можете вносить на досрочное погашение. Как происходит погашение долга либо уменьшается срок кредита либо уменьшается ежемесячный платёж;
— размер штрафов и пеней в случае, если вы задерживаете платежи;
— имеет ли право банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку. И если это так, то имейте в виду, что существует большой риск того, что в случае нестабильной экономической ситуации ваш ежемесячный платёж значительно возрастёт.
Вообще в кредитном договоре очень много пунктов, на которые стоит обращать внимание. Поэтому: внимательно читайте договор, расспрашивайте про все не понятные вам моменты.
Сообщайте банку о смене телефона.
Если вдруг банк захочет сообщить вам, что он изменяет условия или дату платежа или вы не внесли, например, ежемесячный платёж, потому что забыли об этом, то банк всегда сможет вам дозвониться или отправить СМС. Таким образом, вы не допустите просрочен по вашему кредиту.
Следите за копейками.
Очень часто бывает, что ежемесячный платёж является не круглой цифрой. Предположим, 100 рублей и 1 копейка, а вы вносите по 100 рублей. Это значит, что вы каждый месяц не доплачиваете. Таким образом, у вас накапливается задолженность (просроченная), возникают пени, штрафы и портится кредитная история.
Особенно это важно когда у вас платёж по кредиту является последним. Потому что очень часто заключительный платёж по кредиту отличается от предыдущих платежей в большую либо в меньшую сторону. Советуем всегда немного больше вносить, чем ежемесячный платёж. Например, округлять до десятков или сотен, платеж 5123 руб 20 коп.? Платите 5130 или 5200.
Вносите досрочные платежи при любой возможности.
Это значительно уменьшит переплаты по кредиту. Простой пример. Если вы взяли ипотеку скажем на 3 млн. руб. и ежемесячно к вашему платежу будете прибавлять 5000 рублей, то в итоге это даст экономию в 1,4 млн. руб.
Платёж по кредиту вносите заранее.
Банк может не успеть зачислить платёж. Если вы скажем пришли вечером или отправляете платёж с другого банка, то платёж тоже может не дойти в нужный день. За два-три дня внесите платёж. И тогда вы будете полностью застрахованы от риска того, что платёж не дойдёт вовремя и у вас будет просрочка.
Всегда отвечайте на звонок из банка.
Если у вас появились какие-либо сложности с погашением кредита, то пока отвечаете на звонки банка, вы числитесь в банке как отличный заёмщик. Банк всегда пойдёт вам навстречу, предложит программу реструктуризации. Если вы перестали брать трубку, соответственно, попадаете в отдел проблемных заёмщиков. А специалисты этого отдела уже не готовы будут идти на компромиссы.
Возьмите справку о погашении кредита.
Если осуществляете полное погашение кредита, то сходите через пару недель в банк и получите справку о том, что кредит у вас полностью закрыт. Бывают ситуации, когда досрочное погашение кредита не проходит. Иначе говоря, вы внесли платёж, который вам сказал специалист банка, а потом узнаёте через какое-то продолжительное время о том, что у вас этот досрочный платёж просто списывался ежемесячными платежами, а досрочное погашение не произошло. Потому что: либо специалист банка неверно посчитал (не досчитал) каких-то копеек, либо, например, с вашей карты или счёта произошёл какой-то обязательный платёж, о котором вы забыли.
Реально оцените свою платежеспособность.
Рекомендуем тратить на погашение кредитов не более 30% от своего дохода. Это наиболее комфортный платёж. 50% от вашего дохода, если тратите на платежи по кредиту, то это уже выход из зоны комфорта в зону дискомфорта. Рекомендуем тратить 50% от дохода на погашение кредитов только в том случае, если вы на 100% уверены в стабильности вашего дохода завтра. И 70% от вашего дохода, если вы тратите на погашение кредитов — это предельный уровень выплат, при которых риск изменения экономической ситуации (ваших доходов) может привести с большой долей вероятности к тому, что вы не сможете погашать кредит.
Ешь один совет в рамках этого. Всегда берите кредит на максимально возможный срок. У вас всегда есть возможность досрочного погашения. И в то же время вы всегда застрахованы от рисков изменения вашего дохода, от рисков изменения экономической ситуации. И у вас всегда будет платёж минимален.
Создайте свой резервный фонд.
Рекомендуем всегда иметь в запасе три-четыре ежемесячных платежа по кредиту. Что вам это даёт? Это вам даёт возможность в случае изменений экономической ситуации, в случае изменения вашего дохода или потери работы, в течение это периода времени спокойно найти достойную работу и стабилизировать свой доход. И при этом не допустить просрочку по кредитам.